Quelle est l'importance de la prévoyance vieillesse pour un indépendant ?

Pourquoi la prévoyance vieillesse est essentielle pour les indépendants ?

En Suisse, plus de 13 % des actifs choisissent le statut d'indépendant, attirés par la liberté et la flexibilité qu'il offre. Cependant, cette autonomie s'accompagne d'avantages et d'inconvénients, notamment en matière de prévoyance vieillesse. Contrairement aux salariés, les indépendants doivent organiser eux-mêmes leur sécurité financière pour la retraite. 

Or, en Suisse, seulement 45 % des travailleurs indépendants cotisent volontairement à la prévoyance professionnelle LPP, car rappelons-le, celle-ci n'est pas obligatoire pour les travailleurs non-salariés. Soyons lucides, sans solutions d'épargne volontaire pendant la vie active, l'indépendant prend de gros risques financiers pour sa future retraite. Malheureusement, l'AVS seule ne sera pas suffisante pour assurer ses besoins financiers une fois retraité.

Limites de l'AVS pour les indépendants

Comme tous les actifs suisses, les indépendants cotisent au 1er pilier, l'Assurance Vieillesse et Survivants (AVS). Le taux de cotisation peut atteindre jusqu'à 8,1 % du chiffre d'affaires. Cependant, la rente AVS, oscillant entre 1'225 et 2'450 francs par mois, s'avère souvent insuffisante pour maintenir un niveau de vie décent à la retraite. De plus, l'AVS constitue le seul pilier obligatoire pour les indépendants, accentuant le risque de lacunes de prévoyance.

Absence d'affiliation automatique au 2ᵉ pilier

La prévoyance professionnelle (2ᵉ pilier), obligatoire pour les salariés, reste facultative pour les indépendants. Seulement 45 % d'entre eux choisissent de s'y affilier volontairement. Les cotisations peuvent représenter une charge financière notable, surtout pour les jeunes entreprises. Par exemple, les taux de cotisation augmentent avec l'âge, passant de 7 % pour les moins de 35 ans à 18 % à partir de 55 ans. Les cotisations au 2ème pilier pour les indépendants sont limitées à 20 % du bénéfice net de la Raison Individuelle (RI).

Vu sous cet angle, l'affiliation volontaire au 2e pilier semble être une lourde charge pour les indépendants, car ils doivent verser mensuellement les cotisations en leurs fonds propres. Mais sans cela, leurs revenus à la retraite seront-ils suffisants ? Un autre paramètre doit être pris en considération, souscrire à la prévoyance professionnelle (LPP) permet de se couvrir contre les risques décès et invalidité.

Importance du 3ᵉ pilier pour les indépendants

Face aux limitations des 1er et 2ᵉ piliers, le 3ᵉ pilier, ou prévoyance privée, devient essentiel pour les indépendants. Il offre une flexibilité accrue et des avantages fiscaux, permettant de compléter efficacement les revenus à la retraite. Les indépendants peuvent ainsi constituer une épargne supplémentaire adaptée à leurs besoins spécifiques.

Risques liés à une prévoyance insuffisante

Sans une planification adéquate, les indépendants s'exposent à des lacunes de prévoyance significatives. Une rente AVS insuffisante, combinée à l'absence de 2ᵉ pilier, peut compromettre la qualité de vie à la retraite. Il est donc indispensable pour les indépendants de prendre en main leur prévoyance vieillesse dès le début de leur activité, en explorant toutes les options disponibles pour assurer leur sécurité financière future.

Je veux en savoir plus

Quels sont les meilleurs produits de prévoyance pour les travailleurs indépendants ?

Lorsqu'on est travailleur indépendant en Suisse, la prévoyance vieillesse repose principalement sur des initiatives personnelles. Deux solutions majeures existent : la prévoyance volontaire au 2e pilier et l'épargne privée via le 3e pilier. Chacune de ces options offre des avantages différents en fonction de la situation professionnelle et des objectifs à long terme.

Le 2e pilier volontaire : une sécurité supplémentaire

Contrairement aux salariés, les indépendants ne sont pas obligatoirement affiliés à une caisse de pension. Toutefois, ils peuvent choisir de cotiser volontairement au 2e pilier pour compléter l'AVS et améliorer leur retraite.

• Affiliation possible : si l'indépendant n'a pas d'employés, il peut s'affilier à la caisse de pension de son association professionnelle ou à l'institution supplétive. En revanche, s'il emploie des collaborateurs, il doit obligatoirement les assurer et peut alors aussi s'inclure dans le système.

• Avantages fiscaux : les cotisations versées peuvent être déduites fiscalement, ce qui permet de réduire l'impôt sur le revenu. En tant qu'entrepreneur individuel, jusqu'à 50 % des cotisations peuvent être déduites du résultat d'exploitation.

• Versement à la retraite : une fois l'âge de la retraite atteint, le capital accumulé peut être perçu sous forme de rente ou de capital unique.

Le 3e pilier : une prévoyance flexible et avantageuse

Le 3e pilier est une solution très prisée par les travailleurs indépendants, car il leur permet d'épargner à leur rythme tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Il se décline en deux catégories :

• Le pilier 3a (prévoyance liée) : si l'indépendant n'est pas affilié à une caisse de pension LPP, il peut verser jusqu'à 20 % de son revenu net, avec un plafond de 36'288 CHF en 2025. Si une affiliation à une caisse de pension existe, le montant maximal autorisé est de 7'258 CHF.

• Le pilier 3b (prévoyance libre) : cette forme d'épargne est plus souple mais n'offre pas les mêmes avantages fiscaux. Elle permet d'investir dans des produits variés, comme des assurances-vie, des placements bancaires ou immobiliers.

Quelle solution choisir ?

Idéalement, la meilleure prévoyance combine le 2e et le 3e pilier. Le 2e pilier permet une sécurité supplémentaire avec des prestations garanties, tandis que le 3e pilier offre une plus grande flexibilité et des opportunités d'investissement. Un conseil personnalisé est recommandé pour optimiser la stratégie en fonction de la situation et des objectifs de chacun.

J'ai besoin de conseils

Pourquoi faire appel à un conseiller en prévoyance ?

Planifier sa retraite et sa protection financière en tant qu’indépendant peut être complexe. Faire appel à un conseiller en prévoyance permet d’optimiser sa couverture sociale et d’anticiper sereinement l’avenir. Voici les principaux avantages d’un accompagnement personnalisé.

Une protection optimale en cas d’invalidité et de décès

Un conseiller vous aide à choisir les meilleures solutions pour sécuriser votre situation et celle de vos proches. Il veille à ce que votre couverture soit adaptée à vos besoins spécifiques, en tenant compte des risques liés à votre activité professionnelle.

Un choix stratégique entre rente et capital à la retraite

Le 2e pilier offre la possibilité d’opter pour une rente viagère ou un capital unique. Un expert vous guide dans cette décision en fonction de vos objectifs, de votre situation fiscale et de vos besoins futurs.

Des économies d’impôts grâce à une prévoyance optimisée

Les cotisations à la prévoyance sont déductibles des impôts, que ce soit via le 2e pilier (si vous y adhérez volontairement) ou le 3e pilier. Un conseiller vous oriente vers les stratégies les plus avantageuses, notamment le rachat de cotisations ou la répartition des retraits pour réduire la charge fiscale.

Un accès aux meilleures conditions de rendement

Les caisses de pension et les produits de prévoyance offrent des taux de rémunération variés. Un expert vous aide à sélectionner les solutions offrant des rendements compétitifs tout en assurant une certaine sécurité à votre capital.

Une gestion centralisée et un accompagnement sur mesure

Un conseiller en prévoyance vous permet d’avoir une vue d’ensemble de votre protection sociale et de vos investissements. Il propose un suivi régulier et ajuste votre plan de prévoyance en fonction de l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle.

Une planification budgétaire efficace pour anticiper les lacunes

Il est essentiel de prévoir ses revenus pour la retraite dès le début de son activité indépendante. Un conseiller vous aide à identifier d’éventuelles lacunes de cotisation et à les combler progressivement pour garantir un niveau de vie confortable.

Un modèle échelonné pour structurer son épargne

Les indépendants doivent répartir intelligemment leurs ressources financières. Un expert peut vous aider à structurer votre prévoyance en suivant un modèle échelonné :

1. Liquidités – Assurez-vous d’avoir suffisamment de fonds pour vos dépenses courantes (loyer, alimentation, impôts, etc.).

2. Réserve – Constituez une épargne de précaution pour faire face aux imprévus (réparations, remplacements d’équipement, etc.).

3. Investissements – Mettez de côté des fonds pour les investissements nécessaires à votre activité et votre développement professionnel.

4. Prévoyance vieillesse – Une fois les bases financières assurées, allouez une partie de vos revenus à votre épargne retraite pour garantir votre sécurité financière sur le long terme.

Anticiper sa prévoyance avec l’aide d’un conseiller, c’est s’assurer une retraite sereine et une protection optimale tout au long de sa vie professionnelle. Ne laissez pas votre avenir au hasard : planifiez dès maintenant !

Je prends rendez-vous avec un expert